建行的一元信用额度到底给了谁？

品牌麻辣烫

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这几期一直讲品牌的一些概念性的东西，或许很多朋友会听得有些乏味。确实，光讲概念也很无聊，不是还可以吐槽品牌热点嘛，我们今天就讲点最近发生的事情。

最近这几天有家企业举步维艰，听说承诺要在8月10号给员工发放的工资始终究还是没有发出来，官方解释是招商银行冻结了他们的工资款，可是招商银行立即微博发声反击，说这个锅我不背，我没有冻结你们的工资款，你们发不了工资和我一点关系都没有。

说到这里我想大家都猜出了这家企业，没错就是乐视。

我们今天说的这个事情和银行有关却和招行无关，7月25号，一条新闻开始闹的沸沸扬扬，让风口浪尖的乐视更加雪上加霜，同时也令乐视员工哭笑不得，甚至还有些悲愤，这条新闻就是作为乐视的债主之一的建设银行将乐视员工和前乐视员工的信用额度调整为1元。

事情是这样的，一位名为白云飞的微博用户在早上8点06分收到的短信，短信内容是：“尊敬的客户，根据您近期的用卡及个人资信情况，您的龙卡信用卡额度已调整至1.00元。”落款是建设银行。而在这位白先生收到短信的同时，很多拥有建行信用卡的乐视员工都收到了这条短信。

根据这位名为白先生的描述，周六发短信告诉我，额度调成了1元，立即打电话核实，询问原因，建行的回答是：“涉及经济案件”，“涉及经济案件”这下问题好像很严重，这个桥段一般我们会在诈骗电话里面遇到，比如接到电话说：“你的卡涉及洗钱等经济案件，正在接受调查……此类的。”白先生就赶紧问是具体哪个案件，客服回答：“需要调查。”

第二天，白先生一想还是不行，再投诉一次吧，结果这次客服的一句话把白先生愣住了，“你是不是在乐视工作呀？”这是白先生的个人卡片，注意，个人卡片，曾经在乐视工作过的白先生现在居然变成了经济案件涉案人？而实际上，白先生早已从乐视离职。

林先生的遭遇就更加让人郁闷了，同一天，林先生也收到了建行的短信，也是在上周六，也是在早上8点多。收到短信的时候，林先生几乎都不记得我自己有建行的卡。

努力回忆后，终于找到了答案：“14年1月份的时候林先生坐东航的飞机，东航推销他们的联名卡，林先生就办了一张，当时也没细看，这张卡他也从来没有开过，没想到居然是建行的。”

虽然是一张没开通的信用卡，但林先生还是决定给客服打电话问个清楚。这通电话让他陷入了“差点飙脏话”的状态。

“我就问客服，第一这卡我都没开过通，给我发这样的短信是什么意思，第二，你们凭什么说我资信有问题。”

客服的回应是：林先生是乐视员工，根据相关规定可以认为他的收入或偿还能力存在风险。

这让林先生更加生气，“我说这卡我到现在都没开通，你怎么判断我没有偿还能力的？还有，你怎么判断我还在乐视工作？”

客服回复认为：做出这个判断的原因是收入来源一般都是靠工资，同时他们也会参考林先生的网络资信情况。

所以，林先生接下来问了资信问题：他的资信是否出现了问题？哪里出现了问题？

客服的回应是乐视公司的企业资信出现了问题，“这是公司的事情，跟我个人有什么关系？我就问他们，有风险是一个很宽的范围，你有什么细节的数据支撑我的资信有问题么？”

“他跟我说，在做了详细的调查之后，资信好的他们都会做回复，这张卡的额度目前已经回复，不再是1元了。”

这让林先生更不满，认为是对他的极不尊重的表现？再说连卡号都没体现，这是什么意思？正规的信用卡降额度应该要写卡号，写尾号多少的卡因为什么问题被降低了额度。而这些，短信上都没有体现。

林先生因此认为这是群发的短信，是针对乐视所有的在职、离职员工，“这是他们的恶意降低额度。”

建行信用卡中心表示，对于经核实资信良好的客户，信用卡中心已恢复了授信额度，据说95%的临时调额客户都恢复了额度，还有5%仍然在核查中。最后一句“敬请理解和谅解”轻轻带过，理直气壮得好像没事人一样。

人家信用卡额度从几万元突然被调成1元是可能会影响个人信用体系和征信记录的，就因为建行的这一波神操作以后可能贷款都成问题，在做这一切之前，建行怎么不理解和谅解一下？

事情一发生，就在网络上形成了热议，网友们纷纷站队。

首先是向着银行说话的：银行这个做法有错吗，之前的额度也是根据银行的模型评估出来的，现在银行觉得有潜在风险，降低授信，天经地义啊。乐视的员工还信用卡的资金来源难道不是工资？现在乐视连工资都发不出来了，还不叫有风险？

听上去好像没有问题，我们就来看看银行扮演的社会角色。

银行是一个企业，是企业就会追求利润，没有利润它只有死路一条，同样它在授信的时候也一定会考虑投资风险，现在的银行要么是股份制、要么是商业银行，通过发放贷款或做中间业务来赚取利润，市场兴旺的时候，其贷款也是银行的优质贷款，理所当然它会找你贷款。市场低迷的时候，我借给你的钱都不知道什么时候会还给我，我怎么借啊？

也有人说：银行的做法就是个渣渣，跟宁可错杀一千不可放过一个有什么差别？建行几十年的口碑就这要一夜尽失。信用卡中心的风险防范就是这么个渣水平？就没人出来给个说法？

这个银行还是有说法的。今年在6月23日建行召开的媒体座谈会上，该行风险管理部有关负责人就介绍，在风险防控方面建行是向智能风控发展，“新一代”建立了集团统一的风险全景视图。并且60%的客户都是可以用模型去覆盖的，需要人工审批的量就会大大减少。以信用卡为例，之前调整额度申请需要1天到2天时间才能完成审批，现在分分钟便可实现。“新一代”核心系统其中一项功能就是能让风险管理更全面。

至于乐视员工无差别地“一刀切”，信用卡额度全部被降为1元，该人士也坦言：“这样的做法确实存在瑕疵，不过识别了风险后要恢复也非常快。不排除未来会对模型中的一些参数进行修改和完善的可能。”

还有人说：只能说建行的风险控制水平低，互联网公司的工资相对还是高的，就是失业一年其偿还能力恐怕也比一般屌丝强。

对此白先生也发表了自己的意见，说了三个难以接受：1、用卡记录极其良好，被调整难以接受；2、个人办卡与曾供职单位无关，即便现单位涉及案件与我也没有关系；3、降为1元是对我的侮辱，卡里多还的钱都不止1元，为何不提前沟通？用卡说明里也没有这个操作吧！

还有人说：银行这是典型的狗眼看人低，虽说是合规的，但是这个规定也只是银行单方面制定，客户完全没有修改的权利。另外作为乐视的员工，应该大部分都是技术人员，这些人收入还可以，不可能个个都是穷光蛋一分存款都没有吧，没有收入就还不了款吗，银行如果担心信用问题，应该调查他的资产情况，这样一刀切非常不妥。何况这部分人如果离职，很容易找到相应的工作，毕竟技术在那里。

我们可以找一个实例，如果将乐视当做一个不能还清信用卡的社会群体，那么我们找一个同样没有明显收入来源的社会群体来进行比较一下，大学生本身没有收入来源，也没有工作，他们他们的授信额度又是怎么样的呢？

在网络上随便搜索一下就可以找到大把数据，大学生办下来的信用卡额度能多高？浦发银行，额度2000-7W、建设银行，额度5000-4W、招商银行，额度8000-5W、兴业银行，额度1W-3W、广发银行，额度3000-4W、工商银行，额度2000-50W、中国银行，额度1000-8W、平安银行，额度8000-1W、汇丰银行，额度1W左右……有很多大二在校生就可以在银行办下来信用卡，额度都是10000多。

如果说乐视员工两个月没有发工资，他们没有了收入来源，那么他们的积蓄或者是信用居然远远的低于同样没有收入来源，可能还没有积蓄的大学生，这不合常理！

那么建行是否有权调整客户信用卡额度呢？

根据建行龙卡信用卡领用协议，甲方（信用卡申请人）资信情况或还款能力出现重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、卷入重大诉讼、拖欠其他债务等），足以影响甲方还款能力和信用状况，乙方（建设银行）有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施。

建行这样做也属合法合规，但是乐视处于舆论漩涡中，容易引爆公众敏感的神经，甚至舆情风波。

信用卡市场资深研究人士董峥撰文称，使用信用卡是个人行为，用卡人收入来源固然重要，但是对于一个信用良好的人，即便落入再大困难，通常也不会让信用记录受损，而现在通过系统性降额，不仅一些正常用卡的用户遇到麻烦，发卡银行的口碑也会受到影响。发卡银行随时对持卡人进行风险评估，对于一些潜在风险进行有效防范，这些都不是问题，但是如何更加合理地使用，也的确是发卡银行在服务方面应该研究和深思的。

中信银行有关负责人25日回应，中信银行并没有针对乐视员工信用卡进行调整。中信银行调整持卡人信用额度是根据个人用卡及信用状况，而不会针对持卡人所在企业的经营状况来调整个人额度。

此外，有乐视员工表示，持有的招商银行信用卡是在乐视工作期间开办的，目前也未收到招行对信用卡进行任何调整的通知。

这里和招商银行又有什么关系呢？6月26日，招商银行依法申请资产保全乐视抵押物，被上海市高级人民法院裁定为符合法律规定：冻结乐风移动香港有限公司、乐视移动智能信息技术（北京）有限公司、乐视控股（北京）有限公司和贾跃亭、甘薇名下银行存款共计人民币12.37亿元，或查封、扣押其他等值财产。

有意思的是，招商银行可是冻结了贾跃亭的资产，然而员工在招行的信用额度并没有受影响。

可是在这里我们就不论对错了，毕竟已经过去的事情，对错不是我们一个小店可以管的了的，我们就谈谈这次资信调整对建设银行的品牌影响。

首先我们要谈谈信任，品牌之所以树立，是以人们对其产品及服务的信赖为基础的，如果信赖散失，品牌将无从谈起。

实际上，信用卡被降额的原因多出于持卡人本人有一些不当的用卡行为，比如发生严重逾期或存在信用卡欺诈、套现等行为。而在乐视员工的案例中，员工作为持卡人，并不存在上述不当的用卡行为，仅仅是因其所在的公司出现了经营问题，就被认定个人“资信有问题”，这个推论是不恰当的。

无论从法律角度还是从常理角度，都难以由公司出现问题推导出员工本人有相应“涉及经济案件”的问题，毕竟早不是那个株连九族的时代了。银行以此为由降低持卡人的信用卡额度，理由牵强，做法粗暴。尽管如此，信用卡额度调降可以说是银行单方面的权利，持卡人难以维权，只能选择接受或者注销信用卡。

很明显的是，此次建行的做法并不聪明，一方面伤害到了所涉持卡人的感情；另一方面，经过媒体报道，对于银行的品牌形象也有一定负面影响。

从7月25日曝出建行将乐视前员工信用卡额度降至1元，到7月26日建行回应95%人已恢复额度，短短两天，建行失去了什么？

据新浪民调中心调查，58.1%参与调查的网友认为，这是对消费者权利的蔑视和侮辱，是对格式条款的滥用；53%网友表示，这件事会影响自己对建行的品牌好感度，以后尽量不用建行。

作为四大国有银行的建行，以国家为背书，本身应该具备有很强的包容性和信任度，可是经此一事，品牌信任度急剧下跌，即便在建行恢复授信额度之后，不少人仍表示不满意建行的处理方式，感觉“平白无故地受到建行的一次羞辱” 。有人认为，给乞丐也是一元起价，建行是把自己的用户当成了乞丐。更有网友戏称社会我建行，一元额度的信用卡坐地铁都不够；还有网友表示，对建行的品牌好感度降到一元。

那么还是那个问题，建行的一元信用额度给了谁？